Sorpresas que nos da la tarjeta de crédito y cómo prevenirlas

Sorpresas que nos da la tarjeta de crédito y cómo prevenirlas

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

La primera sorpresa viene cuando nos acercamos a solicitar una tarjeta de crédito en una institución financiera.

  1. Requisitos para acceder a una tarjeta de crédito:

Nos solicitan lo siguiente:

  • Nuestra capacidad de pago, es decir conocer cómo vamos a pagar el crédito que estamos solicitando: demostrar nuestros ingresos, el rol de pagos si trabajamos en un empleo fijo o nuestro estado de cuenta. Se fijarán que tengamos libre al menos 30% o 40% de los ingresos para pagar el crédito, ya que la tarjeta es un crédito.
  • Edad: usualmente, desde los 18 años hasta los 70 o 75 años se entrega una tarjeta de crédito. Este límite de edad depende de cada institución.
  • Un buen historial crediticio: o sea si hemos pagado a tiempo préstamos anteriores, lo cual se registra en el buró de crédito.
  1. ¿Qué pasa si no tenemos un historial crediticio?

Lo más seguro es que no nos otorguen la tarjeta. Por lo cual tenemos que iniciar nuestro historial de créditos con un pequeño préstamo en la misma institución o en una casa comercial. Con tiempo, persistencia y pagando al día las cuotas, tendremos el ansiado score crediticio.

Revisar nuestro historial crediticio nos permite conocer cuántos créditos tomamos, cómo van los pagos, cómo vamos de mora. Nos permite afinar, si es necesario, el score crediticio.

Esta revisión nos previene de sorpresas que surgen alguna vez en la vida.

  1. Cambio de número de tarjeta:

Hace unos meses me renovaron la tarjeta y me cambiaron el plástico. Yo seguí pagando el monto del estado de cuenta cuando de repente me llega un mensaje por WhatsApp de la institución bancaria: cartera vencida por 60 días.

Fui al banco y descubrimos con el ejecutivo que me habían cambiado de número de tarjeta y yo seguía transfiriendo al número anterior es decir al beneficiario que tenía de esa tarjeta. El monto que adeudaba era pequeño, pero estaba en mora.

Por supuesto mi score de crédito está deteriorado pues el banco ya informó al buró de crédito que no pagué a tiempo.

¿Cómo salir de este problema y mejorar mi score?

  • Cambiar el beneficiario y pagar de inmediato.
  • En adelante, revisar a detalle el estado de cuenta por si hay novedades.
  • Revisar los avisos de la institución.
  • Pagar puntual este crédito y otros.
  1. Prestaste la tarjeta o eres garante, y el acreedor no paga:

Desafortunadamente tienes que pagar tú porque eres tan responsable como el deudor. Paga y después cobra al incumplido.

La recomendación es no prestar la tarjeta a nadie, pues perdemos el amigo y perdemos el dinero.

  1. Tu pareja pagó solo el mínimo:

Y te enteras tres meses más tarde cuando creció la bola de nieve. El mínimo se paga solamente cuando estamos con un problema importante de liquidez y solo por una ocasión o dos. La recomendación es pagar la totalidad del estado de cuenta.

Otras recomendaciones son:

  1. No solicitar más de tres créditos, incluyendo tarjetas de crédito.
  2. Usar el crédito más adecuado para cada necesidad.
  3. Si disminuyen los ingresos, ajustar los gastos.
  4. Adelantarse a los hechos con un ahorro provisional.
  5. De preferencia, no ser garante ni prestar la tarjeta.
  6. Cuidar los datos personales y documentos para evitar el robo de identidad.
  7. No abrir links ni mails sospechosos.
  8. Tener claro que la tarjeta no es más dinero, es un crédito.
Mitos de sacar el primer crédito

Mitos de sacar el primer crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Ana María Velasco

El crédito es crucial para nuestras finanzas. Con un buen historial crediticio, podemos comprar una casa, un auto, alquilar un departamento y hasta mejorar nuestras oportunidades laborales. Además, un crédito bien manejado nos ofrece ventajas financieras a largo plazo, como tasas de interés más bajas y mejores condiciones.

Pero a pesar de todos los beneficios que nos brinda, muchas veces tenemos miedo o estamos inciertos de comenzar nuestro historial crediticio. Por eso hoy hablamos de algunos mitos de sacar nuestro primer crédito para que te animes y comiences a trabajar por un mejor futuro financiero.

 

Mito: “Sacar un crédito es la única forma de construir historial crediticio”

  • Existen muchas otras formas de construir historial crediticio, como el pago puntual de facturas de servicios públicos y el alquiler, o incluso el usar tarjetas de crédito.

 

Mito: “Sacar un crédito dañará mi historial crediticio”

  • Sacar un crédito nos permite demostrar nuestra responsabilidad como pagadores y nos ayuda a construir un historial crediticio saludable que nos va a ayudar en futuras inversiones importantes, como comprar una casa o un carro después de la graduación.

 

Mito: “Puedo pagar mi deuda más tarde, no es urgente”

  • Pagar las deudas a tiempo es esencial. Evitar retrasos no solo evita cargos adicionales, sino que también preserva tu historial crediticio y te ayuda a evitar problemas financieros en el futuro.

 

Mito: “Es difícil obtener un crédito siendo estudiante”

  • Hay muchas opciones de créditos para estudiantes y para “principiantes” si es tu primera vez. Por ejemplo hay préstamos específicamente para estudiantes, tarjetas de crédito para jóvenes y otros. Además hay diferentes tipos de créditos para diferentes trayectorias educativas, como los que estudian a tiempo parcial, en línea o en programas vocacionales. Todas estas tienen diferentes beneficios y están hechos para el beneficio de los jóvenes y estudiantes que quieren sacar su primer crédito.

 

Mito: “No necesito preocuparme por el crédito hasta después de la graduación”

  • Falso: Manejar el crédito durante la universidad nos ayuda a construir bases para una vida financiera exitosa después de la graduación, por ejemplo nos ayuda a acceder a préstamos más favorables y oportunidades financieras en el futuro. NO necesitas esperar a graduarte para sacarle provecho a tu primer crédito.

 

Mito: “El crédito es solo para comprar cosas materiales”

  • Falso: El crédito se puede usar para muchas cosas más que solo una casa o un carro. Un crédito nos permite invertir en nuestra educación, nuestro desarrollo profesional o hasta cumplir nuestros sueños como abrir nuestro propio negocio.

 

Mito: “No necesito aprender sobre crédito hasta que esté listo para solicitarlo”

  • Falso: La educación financiera continua y temprana sobre cómo educarnos del funcionamiento del crédito, cómo construir un buen historial crediticio y cómo manejar la deuda de manera efectiva, incluso antes de solicitar un crédito por primera vez es muy beneficiosa ya que nos da una ventaja para cuando en efecto queramos sacar un crédito.
Lo que debes conocer si tu empresa da líneas de crédito

Lo que debes conocer si tu empresa da líneas de crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Danna Cabrera

Si tu empresa se encarga de conceder líneas de crédito, tienes que tomar en cuenta aspectos importantes para que gestiones adecuadamente la salud financiera de tu empresa.

Política de crédito: Establece tus políticas de crédito como los perfiles de tus clientes, evaluación de riesgos, tolerancia, límites y términos de pago.

Análisis de riesgo crediticio: Realiza una evaluación de la situación financiera de tus clientes, para ello puedes revisar su historial crediticio y calcular su capacidad de pago dependiendo sus ingresos y gastos.

Términos y condiciones: Detalla con claridad las condiciones del crédito, día de pago , monto máximo, tasa de interés, duración, días de pago y multas por pagar fuera de fechas.

Monitoreo y seguimiento: Realizar un seguimiento minucioso a los clientes que se les otorgó crédito con el fin de identificar posibles riegos financieros y poder tomar medidas preventivas a tiempo.

Gestión de la liquidez: Manejar de forma adecuada las finanzas de la empresa, asegurarse de tener liquidez con el objetivo de cubrir imprevistos y cumplir con sus obligaciones a tiempo.

Actualización periódica: Realizar actualizaciones y monitoreos constantes de las políticas para identificar que se están cumpliendo y siguen siendo efectivas tanto para los clientes como para la empresa.

Atención al cliente: Conservar una buena relación con los clientes con el fin de brindar asesoramiento y nuevas opciones para clientes que se encuentren en problemas financieros, brindándoles varias opciones para que puedan cumplir con sus obligaciones.

Seguir estas recomendaciones hará que tu empresa crezca, de un servicio adicional, no pase por un mal momento y pueda gestionar sus finanzas de forma eficiente,  minimizando riesgos y maximizando beneficios.

Cómo educar para manejar bien el crédito

Cómo educar para manejar bien el crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

Un niño, una niña que cumplen sus promesas, que devuelven los juguetes prestados, que son confiables y sinceros, tienen el mejor requisito para recibir un crédito o préstamo bancario cuando grandes: la confianza.

La mejor forma de enseñar a los hijos a decir la verdad y a esforzarse por ser responsables, es dando buen ejemplo.

¿Quién nos enseña a formar así el carácter? Papá y mamá. Los abuelos. Las personas que cuidan a los niños. Son ellos quienes enseñan a manejar bien el crédito.

Cuando crecemos y nos acercamos a solicitar un crédito en una institución financiera o comercial como puede ser un banco, una cooperativa de crédito o un lugar de electrodomésticos nos van a solicitar lo siguiente:

  1. La capacidad de pago, es decir necesitan conocer cómo vamos a pagar el crédito que estamos solicitando. Para ello es importante demostrar nuestros ingresos, el rol de pagos si trabajamos en un empleo fijo o nuestro estado de cuenta. Se fijarán que tengamos libre al menos 30% o 40% de los ingresos para pagar el crédito.
  2. Edad: se entrega crédito desde los 18 años hasta los 70 o 75 años. Este límite de edad depende de cada institución.
  3. Un buen historial crediticio, o sea si hemos pagado a tiempo préstamos anteriores.

Si tú conoces cuántos créditos has tomado y cómo van los pagos, tendrás una buena historia crediticia.

Sin embargo, puede haber situaciones en las que te retrasas en los pagos y tu calificación o score de crédito se ve deteriorado.

Para evitar eso, sigue los siguientes pasos:

  1. Lleva un calendario de tus pagos y revisa los avisos automáticos de la institución.
  2. No solicites más de tres créditos, incluyendo tarjetas de crédito.
  3. Usa el crédito más adecuado para cada necesidad.
  4. Si disminuyen tus ingresos, ajusta tus gastos.
  5. Adelántate a los hechos, ten un ahorro provisional.
  6. De preferencia, no seas garante ni prestes tu tarjeta.
  7. Cuida tus datos y documentos para evitar el robo de identidad, no abras links ni mails sospechosos.

Las consecuencias de no pagar un crédito pueden ser realmente graves, por lo que te recomendamos que siempre tengas unas finanzas ordenadas para evitar esas consecuencias y dañar tu carácter que tan bien fue forjado por tus padres y abuelos.

Fuente: Círculo de crédito

Qué implica comprar una vivienda

Qué implica comprar una vivienda

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

Un crédito hipotecario es un monto grande que nos presta una institución financiera -banco, cooperativa o mutualista- para la compra de una casa o departamento. Este crédito tiene una tasa de interés pequeña en relación con otros tipos de crédito.

Es importante que antes de tomar la decisión de comprar una vivienda, estemos preparados psicológica y financieramente para ello pues se trata de una deuda a largo plazo.

Como será nuestro hogar por muchos años, tenemos que asegurarnos que cuenta con calidad de construcción, que tiene buena vecindad, que es segura, de manera que no se deprecie su valor. Hay que verificar que quede cerca del trabajo y la escuela, o al menos, que cuente con un buen servicio de transporte.

Aunque el préstamo por la hipoteca es una cantidad muy grande (90.000 a 200.000 dólares), no es una deuda que se nos va fuera de control. El interés promedio es del 9% a 20 años.

Hay que pagar por ejemplo 255 dólares cada mes, o 349,30 dólares cada mes, y así. Es decir, es una cantidad fija que no se siente, nos organiza y nos retiran mensualmente de nuestra cuenta en una fecha determinada, asignada por nosotros.

La diferencia de esta deuda fija con la tarjeta de crédito es inmensa. Esta última sí puede irse de control. Un mes nos puede salir $700 y otro $1200.

En ambos casos podemos adelantar pagos si recibimos un ingreso extra como un bono o utilidades; sin embargo, si no es una cantidad importante, es mejor no abonar a la hipoteca. No hace la diferencia en la contabilidad.

Es mejor invertir ese monto en algún negocio o adecuación de la misma vivienda.

Hay una corriente entre los jóvenes hacia arrendar una vivienda en vez de comprarla. Las razones: que se mueven mucho de ubicación, planean vivir fuera del país y/o no tienen un ingreso fijo para pagar la mensualidad, por lo que prefieren alquilar e incluso compartir el techo donde viven.

En cambio, para quienes tienen un ingreso fijo y les gusta la localidad donde viven, tener una casa propia es atractivo, les da sensación de seguridad y de realización personal.

Fuente: Primicias

Opciones de crédito para emprendedores en el mercado ecuatoriano

Opciones de crédito para emprendedores en el mercado ecuatoriano

Por Tus Finanzas Crédito Emprendimiento General

El capital semilla y los créditos a los que pueden acceder los emprendedores en Ecuador tienen montos desde USD 500 hasta USD 250.000. El financiamiento varía según la etapa en la que se encuentra el emprendimiento y el nivel de ingresos de la empresa. Entre las opciones que existen en el mercado están:

  • Los créditos de la banca privada y cooperativas
  • Préstamos de la banca pública
  • Fondos de capital semilla

En el sector privado La banca privada y las cooperativas tienen un segmento de microcrédito exclusivo de crédito para los pequeños negocios con ingresos de hasta USD 100.000 al año. Este tipo de crédito es adecuado para negocios que tengan como mínimo un año de antigüedad, pues este es un requisito que pide la mayoría de las entidades financieras. La tasa promedio a la que colocan microcrédito las instituciones privadas es de alrededor del 20% anual. Acceder a un crédito de la banca privada o las cooperativas requiere al menos de un garante, además, que la persona que lo solicita debe tener una buena calificación en el buró de crédito. Lo anterior se debe a que las entidades no pueden arriesgarse a colocar crédito que luego no podrán recuperar, pues el dinero que prestan es de los depositantes.

En la banca pública: BanEcuador tiene la línea de crédito más barata del mercado, con una tasa de 1% anual y un plazo de 30 años, pues está subsidiada con dinero del Estado. Este tipo de crédito está dirigido a pequeños negocios, artesanos, agricultores y ganaderos. Los valores de estos préstamos están entre USD 500 y USD 5.000. No requieren garante ni que el negocio tenga un período mínimo de antigüedad. Se debe registrar su actividad productiva ante el Ministerio de la Producción. 

También se ofrecen créditos que va desde $500 hasta un total de 150 Remuneración Mensual Unificada (RMU). Hay otros programas como ‘Crédito Joven’, ‘Gran Miga Agropecuaria’ y ‘Banco del Pueblo’, en este último su máximo es de $15.000 y va enfocado en apoyar a las asociaciones, organizaciones comunitarias, emprendedores, sobre todo de zonas rurales y urbano. Las tasas de interés que maneja la institución van desde el 9 % al 11%.

La Corporación Financiera Nacional (CFN), a través, del Fondo Nacional de Garantías (FNG) da créditos para emprendedores hasta $100.000. No hay una cantidad mínima establecida. La persona puede solicitar desde cualquier monto.

Capital semilla. Es la forma de financiamiento más adecuada para los negocios nuevos con alto valor agregado e innovadores. Además, el capital semilla es una opción para quienes han desarrollado un prototipo o idea de negocio diferente. Cuatro entidades que colocan estos fondos en Ecuador: El Centro de Innovación y Emprendimiento Prendho de la Universidad Técnica Particular de Loja (UTPL), la Corporación de Promoción Económica Conquito, el Ministerio de Producción y la Secretaría de Educación Superior, Ciencia, Tecnología e Innovación (Senescyt).

 

https://www.primicias.ec/noticias/economia/negocio-propio-financiamiento-opciones-ecuador/

Beneficios de acceder a un crédito para emprendedores

Beneficios de acceder a un crédito para emprendedores

Por Tus Finanzas Crédito Emprendimiento General

Uno de los primeros y más importantes pasos para cualquier emprendimiento es la búsqueda de financiamiento. Obtener un crédito para emprendedores es una opción atractiva para hacer crecer el negocio.

Para emprender se necesita una buena idea, un plan de trabajo sólido y, más tarde o más temprano, acceder a un crédito. Ya sea para invertir en tecnología, adquirir maquinaria nueva, contratar profesionales o mejorar el espacio físico, el crédito para emprendedores es siempre una opción atractiva a considerar.

La opción más conveniente para acceder a financiamiento son los préstamos para emprendedores que se caracterizan por ser créditos desarrollados especialmente para ayudar a los nuevos empresarios a dar el impulso económico que necesita su emprendimiento y así subsistir a los primeros meses de vida.

Generalmente, estos préstamos son de montos bajos y deben ser pagados a medio o largo plazo. La mayoría no requiere un aval ni exige muchos requisitos y ofrece facilidades de pago flexible como una tasa preferencial, la posibilidad de mover cuotas o pagar las primeras algunos meses después de obtener el crédito, cuando el emprendimiento ya esté funcionando.

Entre las ventajas más importantes de pedir un crédito para un emprendimiento, se encuentran:

  • Independencia financiera: mezclar las finanzas personales con las del emprendimiento nunca es saludable. Un préstamo evita que se usen los ahorros familiares o se carguen las tarjetas de crédito personales en gastos de la empresa.
  • El puntapié inicial: es una forma de asegurar los elementos básicos para empezar, como una computadora, un auto o la campaña de marketing para dar a conocer tus servicios. La idea brillante es necesaria, pero sola no alcanza.
  • Flexibilidad: los bancos suelen dar mayor flexibilidad de pago a los emprendedores. En ese sentido, hay dos ventajas considerables. La primera es que el pago puede ser estructurado de modo que acompañe el crecimiento de la empresa. En otras palabras, que al principio las cuotas sean más bajas y se incrementen con el tiempo. La segunda es que tiene en cuenta los imprevistos de cualquier nuevo negocio, permitiendo la posibilidad de reestructurar el préstamo o aumentar el monto para adaptarse a las circunstancias.
  • Historial crediticio: cumplir a tiempo con los pagos del crédito genera credibilidad para futuros nuevos inversionistas o acreedores. Tener un perfil crediticio comercial sólido también ayuda para calificar a nuevos créditos en bancos.
  • Seguridad: pedir un préstamo en un banco u otra entidad financiera siempre va a ser más seguro que otras alternativas. Es muy importante tener cuidado en esto.

 

Fuente: https://www.bbva.com/es/ar/innovacion/los-creditos-para-emprendedores-la-mejor-opcion-para-apoyar-el-negocio/

Cuatro formas de manejar tus deudas

Cuatro formas de manejar tus deudas

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

 

No es malo tener deudas.

Es malo es tener deudas malas.

Por ejemplo, pagar la entrada de tu casa o del vehículo con financiamiento, es una deuda buena.

Tener un exceso de deudas y sacar otra más cuando tu capacidad de pago no te lo permite, es una deuda mala.

 

Sacar un préstamo para un negocio y gastarse ese dinero en un viaje, es una deuda mala pues:

  1. El destino del crédito era otro.
  2. Los viajes deben hacerse con ahorros no con un préstamo.

 

En conclusión, las deudas son buenas si cumplen con:

  1. Tener un buen fin,
  2. Hay un retorno para ti y tu familia, y
  3. Las pagas puntualmente.

 

Cuando hay una fuente de pago segura, puedes gastar el dinero en el destino que consideres, tomando en cuenta los tres puntos anteriores.

 

Las cuatro formas para manejar tus deudas son:

  1. Priorizar su pago sin atrasarse ni un día.

Abonar con disciplina y puntualidad la cuota, antes o en el día de vencimiento.

  1. Parar de gastar evitando toda compra innecesaria.

Abonar ese dinero que no gastaste, al pago de las cuotas de tus créditos.

  1. Identificar, atender y enfrentar las señales de que estás sobreendeudado:

 

SeñalesConsecuencia negativaEnfrentar
1.No tienes con qué pagar los servicios básicos, arriendo o alimentaciónRecurres a un crédito.Estás sobreendeudado
2.No tienes con qué pagar la cuota del créditoRecurres a un crédito.Estás sobreendeudado
3.Utilizas tu fondo de emergencia y otros ahorros para pagar deudasTe quedas en cero.Estás sobreendeudado
4.Pagas unas deudas y dejas impagas otrasEstas en mora.Estás sobreendeudado
5.Recibes notificaciones de atraso de pagosEstás en mora y no vives tranquilo-a.Estás sobreendeudado
6.Solo te alcanza para pagar el mínimo del estado de cuenta de la tarjetaSe vuelve una bola de nieve.Estás sobreendeudado
7.A fin de mes tus ingresos se fueron en pago de deudasTe quedas en cero.Estas sobreendeudado
8.Pese a todo lo anterior, no reconoces que estás con problemas y no actúasNo duermes tranquilo.Estás sobreendeudado

 

  1. Al enfrentar y reconocer que tienes demasiadas deudas, tu enfoque es encontrar una solución.

 

Solución para manejar tus deudas

 

Construye hábitos de disciplina tomando estas alternativas:

  1. ¡No te endeudes más! Respira hondo y no te endeudes por 40 días y sus noches.
  2. Evita todo gasto innecesario. Por 40 días y sus noches, deja tus caprichos.
  3. Habla con cada acreedor, explica la situación y presentales un plan de pagos real.
  4. Comienza a pagar la deuda con interés más alto, sin descuidar el resto.
  5. Consolida las deudas en una sola, obteniendo un financiamiento o un crédito en una institución financiera para cubrirlas.
  6. Durante 40 días repite en voz alta cada mañana: no volveré a sobreendeudarme, tendré orden y puntualidad en mis pagos.
Calcula tu indicador de endeudamiento

Calcula tu indicador de endeudamiento

Por Bertha Romero Crédito General

Si estás buscando tu primera vivienda, es muy probable que estés pensando en recurrir a una hipoteca para realizar la compra. Al fin y al cabo, esa es la estrategia que utiliza la mayoría de la gente para pagar su casa.

Por ello, es posible que hayas revisado tu score de crédito y tomando medidas para mejorarlo. Pero, aunque tu score de crédito es un número importante que los prestamistas utilizarán para evaluar tu solicitud de hipoteca, no es el único número que deben revisar. Otra cifra que van a tener en cuenta es tu indicador de endeudamiento o tu indicador de deuda sobre ingresos.

A continuación, definimos la relación entre deudas e ingresos, explicamos por qué es tan importante, te mostramos cómo calcularlo y te ofrecemos algunos consejos que puedes utilizar para mejorarlo.

 

  • ¿Qué es indicador de endeudamiento o deuda-ingresos?

El indicador deuda-ingresos es una métrica financiera que muestra rápidamente cuánta deuda tienes en comparación con tus ingresos. Los prestamistas utilizan la relación deuda-ingresos junto con otros parámetros, como el score crediticio y aspectos como el capital, los intereses, el plazo y el seguro del préstamo, para juzgar la probabilidad de que puedas devolver el préstamo.

Tu indicador deuda-ingresos puede representarse de dos formas: como indicador inicial o como indicador final.

El indicador inicial sirve para mostrar a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos y deducciones) se destinará a pagar los gastos de la vivienda. Esto incluiría el pago de la hipoteca, el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y otros gastos.

Por otro lado, el indicador final muestra a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales se dedicará a pagar todas tus deudas mensuales. Esto incluye todos los préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas a plazos a tu nombre, así como los gastos de vivienda incluidos en el indicador inicial.

  • ¿Por qué es tan importante el indicador deuda-ingresos?

Si tienes una relación deuda-ingresos elevada, lo más probable es que se te consideren un prestatario más arriesgado, ya que gran parte de tus ingresos se dedica al pago de tu deuda. Esto puede limitar el monto que puedes obtener con una hipoteca. En casos extremos, un indicador elevado puede incluso hacer que no cumplas los requisitos para obtener una hipoteca.

Por otro lado, si tiene una relación deuda-ingresos baja, normalmente se te considerará un prestatario menos arriesgado. Esto puede mejorar tus posibilidades de que aprueben tu solicitud de hipoteca, e incluso puede aumentar la cantidad que te aprueben para pedir un préstamo.

  • ¿Cuál es una buena relación entre deudas e ingresos?

Es importante tener en cuenta que la relación entre deudas e ingresos es sólo uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta al solicitar una hipoteca o préstamos en general. En realidad, tu indicador se tendrá en cuenta junto con otros factores, como tu score de crédito. Asimismo, todos los prestamistas son libres de establecer sus propios requisitos en cuanto a lo que consideran un indicador deuda-ingresos aceptable.

Los expertos en finanzas personales, recomiendan que si deseas solicitar un nuevo préstamo, tu indicador deuda-ingresos esté en un 40% o menos.

  • Cómo calcular tu indicador deuda-ingresos

Para calcular tu relación deuda-ingresos, todo lo que necesitas hacer es:

  • Sumar todos los pagos mensuales de tus deudas. Esto debe incluir sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos vehiculares, etc.
  • Calcula tu salario bruto. Este es tu salario antes de impuestos y otras deducciones.
  • Divide tu deuda mensual total para tus ingresos brutos y multiplica esa cifra por 100 para convertirla en un porcentaje.

 

  • Cómo mejorar tu indicador deuda-ingresos

Si realizas el cálculo anterior y te das cuenta de que tu indicador deuda-ingresos es demasiado alto, puedes mejorarlo. Hacerlo antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo puede ayudarte a mejorar las posibilidades de que te aprueben, con mejores condiciones e incluso reducir los pagos de intereses.

En primer lugar, considera la posibilidad de negociar una tasa de interés más baja con tus prestamistas. Si lo haces, podrá amortizar tus saldos más rápidamente, lo que te ayudará a reducir tu indicador. Si un prestamista se niega, también puedes reducir las tasas de interés refinanciando tu deuda.

Otra opción más sencilla para reducir el indicador es simplemente realizar pagos adicionales de la deuda.

Mito y Realidad

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

 

Un mito es una historia imaginaria que altera la realidad. A veces los mitos tienen más credibilidad que las cosas reales.

Por ejemplo, hay mitos en la economía que no son del todo ciertos:

  • El precio refleja el valor.
  • Los inmigrantes nos roban el trabajo.
  • El cliente siempre tiene la razón.

El mito de “pasar bajo la escalera da mala suerte” no lo es tal, pero hay que evitarlo porque te puede salpicar pintura.

¿Qué mitos hay sobre aspectos de la información crediticia y el buró, y cuál es la realidad?

El más común:

MITO: Es malo estar en el buró.

REALIDAD: Me beneficia estar en el buró con buen historial crediticio pues tengo acceso a crédito.

El crédito lo vamos a necesitar toda la vida. De jóvenes para la universidad y la maestría, para nuestra vivienda. Después para un vehículo, un negocio, la educación de los hijos.

Es importante ir diseñando nuestra hoja de vida crediticia con el fin de tener siempre crédito en mejores condiciones. ¿Y cómo se refleja esa trayectoria de buen pagador-a? Pues en el buró.

Aquí hay otro mito: mi historial crediticio puede verse afectado por el de mi cónyuge. Cada persona tiene su propio historial crediticio y su propio score. Sin embargo, hay instituciones financieras y casas comerciales que en sus modelos incluyen el perfil del cónyuge.

El consejo sería mantener al día los pagos, cuidar mutuamente las finanzas en el hogar y tener los dos un buen perfil crediticio.

A continuación, otros mitos que nos distraen de la realidad:

MITO: No afecta tener una cuota en mora en una casa comercial o telefónica.

REALIDAD: Todo crédito atrasado, por pequeño que sea, puede afectar al score.

MITO: Debo dar prioridad al pago de las deudas con bancos y cooperativas.

REALIDAD: Todos nuestros compromisos debemos cumplir. Todas nuestras deudas son prioritarias.

MITO: Cualquiera puede averiguar mi situación crediticia.

REALIDAD: Solo con autorización del titular, hay acceso a la información crediticia.

MITO: El buró entrega toda mi información financiera.

REALIDAD: El buró obtiene y entrega únicamente información crediticia.

MITO: Tengo derecho al crédito.

REALIDAD: Que nos den crédito es una definición de cada acreedor.

MITO: Mi información crediticia está desactualizada.

REALIDAD: Todos los meses se actualiza la información crediticia, también el score.

MITO: En el reporte de crédito consta la información de los garantes.

REALIDAD: Por norma, la información de lo que yo garantizo no es parte de mi reporte.

MITO: Me negaron el crédito por mi historial crediticio.

REALIDAD: El historial de crédito es uno de los varios factores que se analizan. Adicionalmente se evalúan: garantías, condiciones, destino del crédito, plazo, reciprocidad, etc.

MITO: Tener un buen score no me beneficia.

REALIDAD: Un buen score nos da acceso a crédito en mejores condiciones.

MITO: Si solo me atraso unos pocos días no afecta mi historial de crédito.

REALIDAD: Cualquier atraso incumple con nuestros compromisos y afecta nuestro historial.